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  • 踩红线万罚没 微众银行首张罚单内容外界惊愕
  • 日期:2019-09-01   点击:   作者:admin   来源:未知   字体:[ ]

  由“鹅厂”主导发起设立的微众银行以“中国首家互联网民营银行”的称号一直受到外界关注。无营业网点,无营业柜台,无需财产担保,仅通过人脸识别技术以及大数据信用评级发放贷款——其连串创新持续吸引业界的目光。

  不过,该行近日首次收到来自监管方的罚单,而其中几项被罚内容相当“出格”。

  8月13日,中国银保监会深圳监管局发布行政处罚信息显示,微众银行被罚款200万元,并没收违法所得29.1万元。《投资时报》研究员注意到,被罚具体事由包括财务部门负责人未经核准履职长期未整改、向关系人发放信用贷款、组织员工经商办企业、员工使用本行贷款购买股票及期货等。

  从一度被曝“偷查”个人征信,到现在被指组织员工经商办企业、向员工发放贷款后却不关注其具体用途。尽管长期被“创新”光环笼罩,但微众银行或许到了反躬自省的时候。

  虽然是首“吃”罚单,不过微众银行本次罚单部分内容颇为令人侧目。其中大跌眼镜的正是组织员工经商办企业,员工使用本行贷款购买股票及期货等行为。事实上,这两项内容在过去众多银行罚单内容中极为罕见。

  根据最新版本的《商业银行法》规定:商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定,不得有“在其他经济组织兼职”的行为。有业内人士表示,这是规范商业银行行为、保障商业银行稳健运行、维护金融秩序的需要,也是各商业银行必须严格遵守的法律规范。

  除了明确的法条,相关部门的政策指引亦是三令五申。比如2011年原中国银监会印发的《银行业金融机构从业人员职业操守指引》就进一步规定:从业人员未经批准不得在其他经济组织兼职。

  2018年1月,中国银监会在印发的《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》中再次强调,整治银行业市场乱象工作要点之一整治员工管理不到位,其中即包括“参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业或在企业兼职等”。

  从系列监管规定可以看出,监管方对于禁止商业银行员工经商办企业已是一而再、再而三地强调。“各个商业银行定期都会开展员工经商自查报告。”前述业内人士表示。

  “组织自己员工经营企业并放贷给他们,能增加贷款,由于是自己员工,或许也有风险更可控的想法。”另一位银行人士评价称。

  至于员工使用本行贷款购买股票及期货的违规行为,业内人士分析认为其动因和组织员工经营企业一样:放贷。

  据悉,这个问题在不少有银行、小贷等业务的金控集团公司同样存在。一般而言,在集团内部有员工贷款业务,贷款利率相对社会利率会较低,且审核流程简单、放款快,在对员工放完贷后,只要按时还息还款,对员工的贷款用途则无人问津,还美其名曰“集团业务协同”。

  有专家认为,作为新类型银行,业务创新固然重要,但是遵守金融基本规则、坚守金融底线更加重要。

  成立将近五年的微众银行发展非常迅速,自2016年扭亏为盈后,近三年其一直保持高速增长态势,资产规模分别增长440%、57%和169%,净利润也分别增长168%、250%和70.85%。

  首先是资本消耗非常快,导致资本充足率连年下降。年报显示,微众银行2016年至2018年的资本充足率分别为20.21%、16.74%和12.82%。业界猜测微众银行未来或将加快上市的步伐。

  其次,由于没有线下网点,吸收客户存款非常困难,导致互联网民营银行高度依赖同业负债。微众银行的同业负债占比在2018年之前处于高位。2015年至2017年,该行的同业负债分别为65亿元、385亿元和467亿元,三年来飙升了618%,负债结构占负债总额的比例依然高达63%,而其客户存款分别为14.5亿元、32.9亿元和53亿元,三年来增长了2.65倍,与同业负债增长规模悬殊。

  此外,虽然微众银行不良率较低,蓝宝石心水论但需要注意的是,该行拨备覆盖率正连年下降,2016至2018年该指标分别为934.11%、912.74%、848.01%。其流动性比例也呈现下滑趋势,上述三年分别为218.49%、117.55%、61.61%。

  《投资时报》研究员还发现一个有趣的数据,在该行介绍其普惠金融成果时,称其80% 客户为大专及以下学历,76%的客户从事蓝领服务业或制造业。


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